銀保監會網站30日發布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。專家認為，《管理辦法》明確了金融消費者權益保護的基本措施，與時俱進地建立了系統的消費者保護行為監管框架，將提升金融消費者保護有效性。

金融消費者權益保護制度體系進一步完善

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《管理辦法》規范銀行保險機構經營行為，保護消費者八項基本權利。包括規范產品設計、信息披露和銷售行為，禁止誤導性宣傳、強制捆綁搭售、不合理收費等行為，保護消費者知情權、自主選擇權和公平交易權；規范客戶身份識別、業務經營、核保理賠管理等，保護消費者財產安全權和依法求償權；加強消費者教育宣傳，提升服務質量，規范營銷催收行為，保護消費者受教育權和受尊重權；規范個人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護消費者信息安全權。

對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，《管理辦法》以八個章節，從規范經營行為，到注重構建長效機制入手，全面覆蓋消費者八項基本權利，督促銀行保險機構合規經營、履職盡責，引導金融消費者理性消費、誠實守信，依法維護自身合法權益，并強化金融知識教育宣傳，推動誠信文化建設，為金融業高質量發展營造理性良好的市場環境。

招聯金融首席研究員董希淼認為，《管理辦法》正式出臺，有助于進一步完善我國金融消費者權益保護制度體系，明確金融消費者權益保護基本措施和監管標準，提高金融機構違法違規成本，增強消費者自身風險防范意識，提升金融消費者保護有效性。

在王國軍看來，消費者保護是行業可持續發展的需要，《管理辦法》總結了銀行保險業保護消費者的經驗，梳理了相關的部門規章和規范性文件，與時俱進地建立了系統的消費者保護行為監管框架，全方位督促銀行保險機構提升消費者權益保護工作水平。

銀行保險機構承擔消費者權益保護主體責任

據銀保監會有關部門負責人介紹，《管理辦法》體現了一些新特點、新要求：一是明確消費者權益保護主體責任，系統性提出體制機制建設要求。二是遵循同類業務、同類主體統一標準原則，加大行政處罰力度。三是治理群眾反映強烈的亂象和突出問題，明確劃定行為紅線。四是規范銀行保險機構個人信息處理行為，使行業在充分發揮數據價值的同時切實保護消費者個人信息安全。

其中，《管理辦法》明確銀行保險機構承擔保護消費者合法權益的主體責任，將消費者權益保護納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略，要求董事會承擔消費者權益保護工作的最終責任。

董希淼表示，隨著居民收入水平提高和投資理財意識覺醒，人們對金融產品的需求與日俱增。但在發展過程中，金融消費者合法權益受到侵害等情況時有發生。相較于金融機構，金融消費者由于缺乏金融專業知識與經驗、信息不對稱問題顯著存在、風險承受能力有限，在金融交易中往往處于弱勢地位而易遭遇損失。

董希淼建議，銀行等金融機構在總行層面成立專門的、專業的消費者權益保護部門，對事關本行的消費者權益保護工作進行統籌、協調、監督，負責確保消費者權益保護戰略目標和政策有效執行。此外，切實加強金融消費者教育。如開展形式多樣的宣傳教育活動，持續地普及金融基礎知識，提升消費者識別金融詐騙、防范金融風險的意識和能力。