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50出頭的唐女士不幸患上三陰性乳腺癌，去年9月在上海一家三級醫院完成手術。上個月，她回醫院檢查時看到一份“申愛保”的介紹資料，立即決定投保。她的醫保在外地，擔心這份隨申辦上可投保的保險是否只有上海市民才能買？幾天后，通過向保險公司遞交了完整資料，核保通過，唐女士心中的一塊石頭落了地。

生了腫瘤的病人，最怕的是復發，想用新藥新治療方法卻擔心錢不夠。“這時候有保險情況就好多了。”然而，健康的時候保險追著買，病了想投保卻根本買不到。腫瘤復發率高、賠付金額大，保險公司巧婦難為無米之炊。這種無奈有解嗎？繼滬惠保在條款中稍稍試水后，上海開始了創新嘗試，面向乳腺癌病人的首個“帶病體保險”已在隨申辦悄然上線。

醫生護士這邊煩惱的是，腫瘤病人首次治療后打電話聯系不上，不按時隨訪，不按時吃藥。在上海，病人的平均住院天數約為4.5天，絕大多數時間在院外。提醒隨訪和吃藥，適當鍛煉合理飲食，出院后的健康管理做好了，有助于降低復發可能。如果保險能提供首次治療后的悉心服務，一旦復發保險能賠付大部分治療費用，醫生也期望這樣對病人各方面有利的結果。

一般而言，腫瘤病人只要能生存夠久，很可能會等到救命新藥的上市。在市民生活水平提高的大背景下，除基本醫保之外，有很大數量患者期望更高水平的價值醫療，通過商業保險，“用一口水的花費買到口渴時的一整瓶水”。生物醫藥是上海重點發展的新支柱產業之一，但是新藥問世研發費用巨大，價格不低，不可能馬上納入基本醫保。病人有期盼，企業有產品，那么誰來為新藥新器械埋單？

“帶病體保險”一直是保險業界一塊“難啃的硬骨頭”。“申愛保”突破了傳統的保障邊界，從“費用補償工具”升級為“診療協同支撐”，綁定規范疾病管理服務與診療路徑，為乳腺癌術后復發等高額風險提供保障，推動患者全周期規范化管理。通過降低患者的復發率，使受困于超高賠付率的“帶病體保險”見到了能持續經營的可能。

推廣普惠金融，用創新產品說話。太平洋健康險公司為乳腺癌患者提供隨訪管理服務，用服務增量實現風險減量。在“申愛保”保障方案中，基礎保障安排了100萬元保額復發/轉移后的住院醫療費用、100萬元保額復發/轉移后的質子重離子治療費用，用每年4次的回診治療津貼鼓勵患者回院復查隨訪，升級保障另外包含特藥費用及特定新發惡性腫瘤醫療費用等。按照患者年齡和乳腺癌不同種類和分期，保費定在病患的可承受范圍內。太平洋健康險還在瑞金醫院等上海多家市級醫院開展商保直賠服務，辦理出院手續時賠付金額3秒鐘無感到賬。

整合上海數據，研發上海產品，病患是最大的受益者。上海申康醫院發展中心創新推動“申愛保”的開發，其下屬單位上海臨床創新轉化研究院從2024年開始攜手保險公司籌備推動“申愛保”產品的研發和落地，用商業保險補充患者支付能力，緩解個人負擔，實現“機構敢創新、患者能獲益、服務可持續”的良性運轉。通過“申愛保”項目，不但促進上海腫瘤治療的規范化、精細化發展，用專業服務減少腫瘤病人的復發率，同時讓病患有能力更早用上創新藥械，形成“研發-應用-支付-再研發”的良性循環，為生物醫藥產業注入持續動力。

太平洋健康險公司相關人士表示，今年將陸續推出新癌種的“帶病體保險”，覆蓋更多帶病體人群。