文|張彥宗

【資料圖】

一些為信用記錄苦惱的人，將有機(jī)會(huì)迎來(lái)一次“重生”的機(jī)遇。

央行對(duì)于那些信用受損但還款積極的個(gè)人，將支持他們重塑信用。據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》12月22日?qǐng)?bào)道，對(duì)于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過(guò)一萬(wàn)元人民幣的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)將不予展示。個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)和操作，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別完成。

這個(gè)政策的好處很多，比如從征信角度，來(lái)穩(wěn)定欠債人的生活處境，畢竟信用受損的后果是一系列惡化的開(kāi)始，能夠被修復(fù)的信用，可以讓欠債人不至于被一步步逼到墻角。而且，被修復(fù)信用后，欠債人可以重新投入信貸系統(tǒng)，說(shuō)不定能更好地拉動(dòng)消費(fèi)。

哪怕是再怎么悲觀的人，也會(huì)認(rèn)同這個(gè)政策有它的善意，哪怕它帶著某種功利心。

信用修復(fù)的時(shí)間起點(diǎn)劃在2020年初，這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，是眼下許多人的財(cái)務(wù)狀況轉(zhuǎn)向低谷的起點(diǎn)。哪怕很多人并無(wú)逾期還款的主觀惡意，可是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不算太好，會(huì)連帶著將人卷入其中。像有人的房貸逾期，完全是因?yàn)楣ぷ魇艿浇?jīng)濟(jì)面影響，雖然逾期還貸可以協(xié)商，可信用受損是要記錄在案的。

信用受損后，個(gè)人面臨更嚴(yán)苛的信貸資格審查，系統(tǒng)會(huì)將其人標(biāo)記為貸款風(fēng)險(xiǎn)，不光新上貸款的申請(qǐng)額度上不去，嚴(yán)重一點(diǎn)的，還會(huì)被銀行拒貸。而在正規(guī)銀行拒貸的情況下，一部分人會(huì)走向其他信貸途徑，高額利息、暴力催收、信用崩潰等后果，也都可能在等著他。信用受損成為人生末路的開(kāi)端，這么說(shuō)不算夸張。

了解這一點(diǎn)，會(huì)更加積極地評(píng)價(jià)央行新政。畢竟，信用不只是一種財(cái)務(wù)資產(chǎn)能力的評(píng)估，還是一種“傳送帶”，有時(shí)可以把個(gè)人傳送到幸福之境，有時(shí)也可以把個(gè)人推入萬(wàn)劫不復(fù)之地。央行新政試圖阻斷這個(gè)讓欠債人變成絕望者的“閉環(huán)”。還是有功德的，但你要說(shuō)沒(méi)一點(diǎn)精算也不可能。

在央行下發(fā)信用新政之前，想必是有過(guò)精確計(jì)算的，就是規(guī)定時(shí)間階段的、欠債一萬(wàn)以下的人的規(guī)模，及其修復(fù)信用產(chǎn)生的新的效益，一定會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于任憑這些人被受損的信用拖累至死。金融系統(tǒng)得到了恢復(fù)個(gè)人信用的好處，個(gè)人得到了豁免機(jī)會(huì)，還有其他的社會(huì)獲益，信用修復(fù)變成信用生產(chǎn)力。

這五年來(lái)，似乎很多人都過(guò)得不盡理想，錢不好掙，錢不夠用，向外求援無(wú)著，自個(gè)利用電子渠道悄悄借債成為新常態(tài)。多少人的輾轉(zhuǎn)難眠之夜，好像變成某種共有的時(shí)代特征，終于等來(lái)了央行正式“救場(chǎng)”的利好。政策解困除了在個(gè)人心境、個(gè)體處境上體現(xiàn)出來(lái)，也會(huì)在社會(huì)面上展示好的效果。

現(xiàn)在將信用修復(fù)的額度設(shè)定為單筆一萬(wàn)元，也許步子還可以再邁大點(diǎn)。畢竟，按當(dāng)前的生活成本，長(zhǎng)期失業(yè)、沒(méi)有儲(chǔ)蓄的人，遇上一次突發(fā)的重大疾病，或連交幾個(gè)月的房租，借貸費(fèi)用很容易就超過(guò)1萬(wàn)元。如果還款逾期，他們依然被排除在信用修復(fù)的門外，難以重啟人生。

在此前的討論中，學(xué)界和業(yè)界普遍建議，將區(qū)間劃定為5萬(wàn)元到10萬(wàn)元。這個(gè)區(qū)間，錨定的還是居民基本生活消費(fèi)，既能將“企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗”或“大額投機(jī)”群體擋在門外，又能擴(kuò)大受惠面。有業(yè)內(nèi)人士指出，從近幾年公開(kāi)的消費(fèi)金融糾紛案件數(shù)據(jù)來(lái)看，涉訴金額主要集中在10萬(wàn)元以下，特別是3萬(wàn)元至10萬(wàn)元這個(gè)區(qū)間。

無(wú)論額度是1萬(wàn)還是5萬(wàn)，修復(fù)信用的前提是全額結(jié)清，沒(méi)有欠債，一樣能篩掉“大多數(shù)惡意逃廢債和完全喪失還款能力的群體”。而且，以銀行目前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)多維度數(shù)據(jù)識(shí)別“非惡意逾期”，并不難。

雖然我們文化中向來(lái)有“救急不救貧”的說(shuō)法，據(jù)此劃定一條借債的紅線，可假如只是信用修復(fù)，這樣的雪中送炭確實(shí)可以再慷慨點(diǎn)，只要把前提條件設(shè)定得嚴(yán)格點(diǎn)。當(dāng)然，目前的1萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)，可能是一個(gè)初步測(cè)試，如果運(yùn)行良好，后面會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，讓救濟(jì)更加精準(zhǔn)。信用修復(fù)可以成為更多人同舟共濟(jì)的工具，也許不是夢(mèng)。